4月17日，科技巨头Apple（即“苹果公司”）在官网宣布，与高盛合作的Apple Card高收益储蓄账户正式上线，目前提供4.15%的年利率。
如果用户通过Apple Card设置了储蓄账户，来自Apple Card的每日奖励金会自动存入该账户。用户还可以通过关联的银行账户将资金存入储蓄账户，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。颇有点苹果版“余额宝”的味道。
根据联邦存款保险公司的数据，虽然近年美国加息不断，但美国全国储蓄账户的平均年收益率仅为0.37%，苹果目前提供的4.15%年化收益率，是美国平均水平的10倍以上。
苹果这一步究竟为何？近期美国银行业的危机不断，苹果又会如何改写如今的金融格局呢？
01
苹果的金融布局之路
2019年8月，苹果便与高盛联手在美国推出了Apple Card服务。
用户开设一张“虚拟信用卡”，放进iPhone手机里，透过NFC轻触式晶片，便能像普通信用卡一样用于消费签账。
这张“信用卡”理论上有不少好处，比如够方便，只需一部手机就可随时消费、便于管理账户、2%现金回赠、免年费、免手续费、免逾期费等。
然而，美国信用卡市场非常成熟，平均每名成年人持有4张卡，竞争很激烈。
截至2022年，苹果信用卡仅获约670万用户，反应并不理想。
据Bloomberg今年1月的报道，由于Apple Card雷声大雨点小，高盛已因该项业务亏损超过10亿美元。
不过显然，苹果和高盛并未认输，该两大巨擘近日再次联手，本周一宣布在Apple Card基础上推出储蓄户口服务。
这意味着美国用户不只可把Apple Card当作信用卡支付消费，还可存钱进去，当作普通银行户口。最吸引的是，该户口存款息率一律4.15%，而且不像传统银行的高息定存服务设有诸多限制，免手续费，随时可以提存资金，用户基本坐享高息。
在官网披露的公告中，苹果公司负责Apple Pay和Apple Wallet的副总裁Jennifer Bailey表示：“储蓄可以帮助我们的用户从他们最喜欢的Apple Card福利——‘Daily Cash’中获得更多价值，同时为他们提供一种每天省钱的简单方法。”
Jennifer Bailey
凭着高息诱惑，苹果版“余额宝”引起大量关注，不但Twitter、Reddit等美国论坛上很多人蠢蠢欲动，就连微博、知乎等中文社区上，也有不少网民讨论。
有人被4.15%的高息利率所吸引，“4.15%存款真的挺高了”，“国内可以使用吗”；也有人表达了对境外产品风险的担忧，“不太敢用，先等几个月让别人试试水”，“不敢把钱存国外”；还有用户更为“清醒”，提到该服务在中国无法使用，仅有美国本土用户可以开通对应功能。
事实上，不论是本次高收益储蓄产品还是此前推出的Apple Card信用卡服务，受到金融准入许可的影响，对应金融服务并不是面向所有苹果公司用户开放。本次高收益储蓄产品，也需要用户先行开通Apple Card。
苹果公司在公告中同样强调，根据信用度，Apple Card 的可变 APR从15.74%到26.74%不等。截至2023年4月1日，Apple Card需经过信用审批，仅适用于美国境内符合条件的申请人，由美国高盛银行盐湖城分行发行。这也意味着，仅有“美国境内符合条件”的申请人，才能使用高收益储蓄产品。
不过，苹果公司新推出的这一理财产品在国内当前的金融市场并不少见，甚至可以说是十分熟悉，“这不就是余额宝吗”。然而苹果版“余额宝”，和我们本土余额宝，二者之间看似相似，实际底层逻辑有本质区别。
苹果公司与高盛银行合作推出的储蓄产品，本质上是基于银行的高利息储蓄，更像是定制化的协议存款；而余额宝是支付宝推出的货币市场基金，用户可以自由选择运营主体下的多款基金产品，其利率由市场行情最终确定。
02
美国银行业危机
近几年来，苹果公司在金融领域的布局动作不断，今年3月末，苹果公司还推出了先买后付服务，也称为“苹果版花呗”。如今，苹果公司高收益储蓄产品上线“抢活”，也让市场将目光投向了本就处在动荡中的美国银行业。
自2022年以来，美联储加息动作不断。
今年3月22日，美联储联邦公开市场委员会（FOMC）宣布加息25个基点，联邦基金利率目标区间上调至4.75%-5%之间，为2007年10月以来的最高水平。
而就在本次加息前，硅谷、瑞信银行接连爆雷，美国银行业风险持续发酵，存款持续外逃让中小银行处境更加艰难。
可以预见，苹果加入美国存款争夺战，银行业这一场没有硝烟的战争将更加激烈。
据联邦存款保险公司（FDIC）的数据，美国全国储蓄账户的平均年利率仅为0.37%，与美联储4.75%-5%的联邦基金利率差距较大。不过，在公告中，苹果公司同样提到，“利率可能会随时更改”。
其实，苹果储蓄利率可以高出美国银行储蓄利率10倍以上，也关乎美国的金融市场现状。
一方面，随着联储局连番加息，美国一年期国债利率已近5%。另一方面，但因为经济衰退预期高涨，美国企业扩张意欲及借贷需求低迷，当地银行放贷生意惨淡，所以未能给用户提供较高存款利率回报，以致国债利率和活期存款利率之间差距非常大。
这种情况下，美国越来愈多的个人用户不甘忍受0.3%的低息，陆续把资金从活期存款户口调出，用于购买国债或货币市场基金。
苹果和高盛这次加入“抢钱”行列，正是利用息差环境。
据估计，作为存款银行的高盛在接收Apple Card用户存款后，会配置到短期国债之类相对稳健产品，获得约5%息率；扣除付予存户的4.15厘息率及行政杂费后，高盛和苹果理论上利润有限，或许充其量只能“保本”。但若能吸引足够多用户，便可创造规模效应及战略利益，例如向这批用户提供贷款、保险、投资等更多FinTech金融服务。也能够提高用户粘性。
有人欢喜就有人愁，美国民众当然乐见更多高息存款选择，可是当地银行业自硅谷银行暴雷后元气未复，仍有点风雨飘摇。
据摩根大通银行分析师估算，自2022年以来，美国“最薄弱”的各家银行存款金额可能共计流失1万亿美元，其中半数存款外流发生在美国硅谷银行3月被接管后。
而据美联储统计，美国银行由3月初至4月初流失接近4000亿美元存款，虽仅占总存款规模（约17万亿美元）2%左右，却令不少中小型银行亮起警号。
如今遇上苹果的“抢钱大战”，存款流失势必雪上加霜；尤其是中小型银行，不排除会引致更多银行陷入挤提危机的可能。
值得留意的是，苹果近期在iPhone、MacBook等硬件销量方面，皆面临瓶颈，急欲挖掘新增长动力，包括开拓更多新兴市场（苹果总裁库克现正访问印度，见证当地首家Apple Store开幕）。
此次FinTech布局，是否让苹果业绩更上一层楼，让我们拭目以待。
