以前，人们很难将“革命”和“保险”两个词联系到一起，然而一家总部位于曼哈顿名为Lemonade的初创公司，凭借全球首家P2P保险公司的概念，不仅在全世界金融业与高科技业赢得广泛关注，更是获得红杉资本有史以来最大规模种子轮融资，金额高达1300万美元，相比之下，Uber只有20万美元，Airbnb也不过60万美元。

红杉资本曾经培植出苹果、谷歌、雅虎、甲骨文、领英等众多顶尖创新型企业，其公司合伙人HaimSadger表示，投资Lemonade是不需要思考的，因为Lemonade注定会颠覆保险行业格局。

机器人代替业务员

Lemonade是一家财产保险公司，利用个人化AI来消除获得保险的难度。对接业务是通过机器人，而不是传统的业务员。此外它可以让客户在几秒钟内通过行动装置直接购买定制保险。

其聊天机器人可通过直接的短信对话进行快速、简单的交互咨询。这允许用户简单构建自己的风险配置文件。一旦制定了个人化策略，就可以在3分钟内立即向客户提供索赔支付，这与传统模式形成鲜明对照。

Lemonade 没有靠销售提成扩张的保险业务员，整个投保过程都是由聊天机器人完成。它的交互极其简单，用户直接下载 APP，用 Facebook 账号登陆后，聊天机器人会用非常活泼的简单语言引导好用户一步一步设置好保险账户，比如填写好地址和房租／房产价值信息等，然后让用户选择投保金额，完成支付后投保成功了，全程只需要几分钟。由于这些机器人正是他们团队成员的人格形象，因此用户也不会感觉到跟机器人互动的尴尬和生硬。

商业模式的创新

“如今我们所熟知的保险品牌大多来自几个世纪前。我们认为，那些在数字端从零开始构建的公司，在未来几十年里，会具备结构上的优势。”Lemonade的首席执行官Daniel Schreiber说。

而且，在商业模式上， Lemonade也进行了创新。他们固定收取保费的 20%作为收入，而客户投保后未索赔的钱，则会捐给公益组织。

“大部分保险公司赚钱的方式是抵赖不赔，但我们不是。”

“如果客户一年没有申请人和意外赔偿，他不会担心自己的保费打水漂，而是会被捐给他所支持的公益组织。我们将公司和客户的利益绑定，还用视频和签名等方式让客户不说谎。我们的客户作弊得更少，而且流失率更低。我们依靠行为心理学的数据模型来支持这种快速理赔。”

保险科技有哪些未来趋势？

数据驱动服务

为了让用户能够切身感受到可携带式设备以及大数据技术带来的对生活质量的提升，服务供应商需要将这些互联设备所记录的数据转换为指导服务方向的指路石，并在用户所期待的方向上为其带来价值和服务。

这就是所有保险公司需要进一步探索的方向——在为客户提供基本保险服务的同时，利用数据来驱动服务升级，提升客户体验。

看不见的保险

越来越多的保险正在融入各类消费场景，当你购买了一件商品或服务后，保险服务也已经被包含在了整个产品之中。

比如购买了电动车的客户，都会获得为期七天的整车保险服务。客户只需要用手机激活，便能享受该保险服务。在七天的免费期结束后，用户还会受到一份新的保险申请书，他们可以选择是否继续参保。

占领上游平台

从产业链下端发力往上推进业务的模式，效率已经越来越低了。如今的做法变成了高纬覆盖低纬，从产业链上端布局，覆盖下方多条支线。保险公司需要做的是参与上游产业链，为客户提供一站式的服务。

还有哪些值得关注的保险科技公司？

Friendsurance

第一家Insurtech新创公司，同时是近日进入澳洲市场的Insurtech公司之一，该公司于2010年成立，原以解决德国大多数的保险损失赔偿。利用p2p的保险概念，让客户可以线上互相联系，形成自己的10人保险池。然后从池中支付小额索赔，较大的索赔由保险公司处理。在资金不足的情况下，止损保险涵盖其馀部分。同时主张是免赔额，解决了保险中频繁出现的道德风险问题。每年年底，如果有用户未曾申请，他们将获得高达40％保费的现金回扣奖励。另一方面，任何索赔都会使所有人的现金减少。在此模式下的Friendsurance记录的索赔频率是低于市场平均水平的。

Homelyfe

Homelyfe的目标是提供一个独立的应用程序，管理个人所有保单，其中包括获取报价，保单购买、管理、更新以及索赔。这家创业公司于2017年10月由Peter Goodman和Andrew Craven联合创办。两位创始人曾合作推出了社交媒体广告平台Brighter Option，该平台在2012年卖给了Buddy Media，后又以7.3亿美元高价卖给了Salesforce。

由于对保险公司的现行经营方式感到失望，Homelyfe应运而生。团队从头开始构建了整个技术堆栈，并拥有自己的评级引擎和代理模拟系统，可以提取第三方数据，在无需大量问券调查的前提下，迅速了解用户。通过这种方法，该团队声称他们已经将家庭保险流程精简到4分钟以内。

中国企业启示录

“新保险”的发展理念，即保险科技作为保险业未来重要的基础设施，将营造全新的保险生态，在各种应用场景里得到充分应用，给保险消费者带来更精准的服务和更优的性价比。

面对保险科技大潮，消费者要学会积极应用保险科技。保险科技目前最主要的革新就是从后端的理赔更多地转到前端的风险管理和预防，比如可穿戴设备、物联网等，消费者如果借助这些科技来提高自己的风险管理能力，那么无论对保险公司还是对保险消费者，都是双赢。

更多前沿精彩国际商业智慧，请继续关注香港城市大学EMBA。城大EMBA——助力“中国梦”的国际化蜕变，挥洒中西智慧，弄潮商业前沿。香港城市大学EMBA2019春季班招生大幕已经拉开，be part of the excitment!