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你是不是有过此类烦恼:隔三差五收到银行以各种名义发出的催缴费信息,查询账单时经常发现自己不知何时神不知鬼不觉交了莫名其妙的手续费,账户遇到问题,拨打相关客服电话永远打不通......如果你感同身受,那么也许会对以下这个故事产生共鸣:

2011年11月,一名洛杉矶的小商户东主Kristen Christian因忍无可忍银行频频提高收费,在Facebook发动朋友们一起抵制银行。“我讨厌银行动不动提高收费,讨厌在急需时却拿不到自己的钱,讨厌用我的钱去为那些奢侈高管支付他们的带薪假期!”

不料这个原本只是小打小闹的活动,反响竟然空前热烈,众多网民一呼百应,结果连发动者本人都始料未及——草根抗议演变为了全国规模的运动,获得7.7万人响应。于是,Christian在华尔街发动“银行转账日”(Bank Transfer Day),呼吁民众把存款从大银行移至信用合作社和地区银行,以实际行动向大银行的霸王条款说不。


“战役”持续了一个半月,“占领华尔街”运动深入人心,形势多种多样。有银行业组织称,数以万计的美国人在Facebook组成战斗联盟,关闭银行户头,将钱转移到美国信用社。

Christian本人也成为新闻界的新宠,获邀在全国电视节目亮相。她表示自己已在两间信用社开设账户,准备与银行一刀两断。

而此次“战役”最大的受益方莫过于美国的各大信用合作社了。有合作社称,自那以后,该社每天的常规新账户开设量达到了以前的五倍。

什么是信用合作社?

目前,美国共有约5000家信用合作社,9180万名成员。信用合作社的主要业务是为其成员提供贷款等金融服务,其中房地产贷款是其支柱业务,商业贷款的份额较小,其占全部贷款的上限为12.5%。信用合作社既服务于城市,也服务于农村,在美国并没有专门的农村信贷机构。为了方便成员,目前大多数信用合作社开通了网上银行服务。

信用合作社实行会员制,即存入一定数额的存款即可成为会员,存款即成为会员的股份,门槛很低,一般起存金额约为5美元。信用合作社实行一员一票制,无论股份多少。所有会员都有权参加年度股东大会,行使其话语权,年度股东大会最低出席人数必须达到15人,平均出席人数约为15~300人。其宗旨是为会员服务,属非营利机构,因此其董事会成员和监管委员会成员均为义工,董事会成员由会员选举产生,监管委员会由会员或董事会成员选举产生。而且,与其他金融机构相比,信用合作社的管理人员收入较低。但据他们介绍,人员周转率很低,大家真正是怀着一颗为会员服务的热心在工作;不过,业务能力较强的工作人员流动性较高。

美国的信用合作社既可以联邦注册,也可以州注册。州注册机构必须只服务于本州。全国信用合作社监管局负责联邦注册信用合作社的监管,州层面也设有相应的监管机构。按照法律规定,所有联邦注册信用合作社必须参加信用合作社存款保险基金(类似银行缴给联邦存款保险公司的存款保险),州注册信用合作社可自主选择加入,目前绝大部分的信用合作社均已加入该保险基金。监管机构的资金来源包括向被监管机构收取的监管费以及存款保险基金的投资收入。

最受欢迎的信用合作社有哪些?

海军联邦信贷协会(Navy Federal Credit Union)

海军联邦信贷协会是世界最大的信用卡联盟,成立于1933年。就算会员已经退伍,退休或者结婚,都不会影响联邦海军信贷提供的所有服务。可谓“一日会员,终身会员”。近两年来,其工作人员数量扩大了 33%,在全国拥有700多万会员,他们拥有超过780亿美元的资产。

海军联邦信贷协会成立的初衷是为美国海军提供金融服务。今天,它向全球360万以上的军队和国防部工作人员及其家属提供贷款、储蓄、信用卡、投资和保险服务。海军联邦信贷协会是全球最大的信用合作社和财富 100 强公司,总部设在美国弗吉尼亚州,分支网络快速扩张,目前在全球有 205 个办事处。作为一家非营利性组织,海军联邦信贷协会致力于经营成本效益较高的业务。为实现此目的,它在通过自己的 Internet、移动设备、呼叫中心和分支办事处交付世界一流服务的同时,将节省的资金返还给其成员。

海军联邦信贷协会由于成员快速增多,全球业务不断扩张,因而需要确保长期的服务质量。与此同时,它需要最大限度地降低成本,使自身的服务对部队官兵及其家属保持高度的竞争力和吸引力。与许多金融组织一样,海军联邦信贷协会的支持成本中有很大一部分是用于置备必需的高可用性和高性能基础设施(用于存储和处理客户数据和金融交易)。

联合服务汽车协会

(United Services Automobile Association)

联合服务汽车协会成立于1922年,最初是一家以军人和军属为主要客户,提供汽车保险的公司,后来逐渐成长成为一家全能的金融服务公司。2010年《福布斯》评选出的世界500强中,USAA排名483位。联合服务汽车协会全心全意服务于军人客户群。这些皮鞋经常擦得锃亮的士兵们有着很强的流动性,其中不少人面临独特的财务难题。

为此,USAA公司成为首家允许使用iphone办理储蓄业务的银行,并定期向战地士兵客户发送短信告知账户信息。当士兵派驻海外执行任务时,USAA还会降低其在国内拥有的汽车的保费。

为什么美国人如此迷恋信用合作社广?

难以想象的是,美国不仅在农村、社区有信用社,而且几乎在所有的大学和公司也有自己的信用社。美国人对信用社的忠诚也让人叹为观止——当某个美国人同时欠了银行和信用社的钱时,他会优先考虑偿还信用社的欠款。信用合作社之所以有立锥之地,主要得益于其以下竞争优势:

享有税收优惠。信用合作社可以享受联邦税减免,但州税是否减免视各州立法而异。

享有较低的监管要求。考虑到信用合作社的弱势地位,美国在有关监管要求方面对信用合作社会网开一面,比如信用合作社可以免于多德·弗兰克法案中的“Durbin”规定的约束。

利率较低。上述优惠政策保证了信用合作社能够以较低的利率为会员提供帮助,实现包容性金融的目标。“取之于会员、用之于会员,与会员融为一体”的机制也有助于吸引客户。

信用合作社一般对会员的情况比较了解,一方面有助于降低贷前调查等费用,提高效率;另一方面也有助于保障资产安全

信用合作社之间通过加强合作来降低成本。比如合作网络下的A信用合作社会员使用B信用合作社的ATM机免费,反之亦然。此外,美国信合保险集团专门为信用合作社及其会员提供各种保险,包括贷款保护险、财险、寿险等,类似团体保险,条件较优惠。而且,美国还设有专门的信用合作社资金调剂和清算系统。信用合作社成立自己的协会,州及联邦层面都有,协会既为信用合作社提供咨询、人员培训等服务,也会开展游说来维护信用合作社的利益。

中国企业启示录

信用合作社凭借其精准的客户定位和自身特色赢得了立身之地,其存款市场份额近年来逐渐上升,未来发展潜力不容小觑,对于我国的情况也颇有借鉴意义。

鼓励多类型、多层次存贷机构并存

多种类型、多种层次的存贷机构并存,可以满足不同人群不同的需求。与我国许多信用社都急于转制为商业银行的情形不同,美国的信用合作社的监管当局并不鼓励信用合作社都转制成银行。为此,国家从制度、政策上给予信用合作社很多优惠,使信用合作社有足够的生存和发展空间。

虽然中国不能完全照抄美国的模式,但是美国鼓励多层次金融机构并存的做法还是有一定的借鉴意义。中国目前并不缺乏“高大上”的现代金融机构,而是缺乏成本低廉、服务便利、客户与金融机构的利益捆绑在一起的金融机构。是否冠以“现代化”并不重要,重要的是看能否满足低收入群体对金融服务的需求。

鼓励熟人间互助金融

熟人社会比陌生社会的信用成本低得多,所以美国十分注重鼓励以具有共同纽带的熟人组建互助型信用合作社,以降低交易成本。美国的信用合作社不只是社区型,更多的是由相同职业背景或同一社会团体成员组成的信用合作社。所以,美国的信用合作社的类型非常广泛,甚至在白宫都有信用合作社。相比之下,我国金融监管部门大力鼓励信用社改制为商业银行,信用社离熟人互助型渐行渐远,交易成本越来越高,使低收入人群很难享受到低成本的金融服务。

维持平衡的竞争环境

美国的信用合作社与商业银行同属于存贷机构,两者具有竞争关系,虽然国会和政府给予信用合作社相当多的优惠政策,但是也给信用合作社一些限制,主要是会员准入资格和经营范围的限制,使其不能无限膨胀。这种平衡一方面可以稳定信用合作社,避免其走“高大上”的银行路线;另一方面也消除银行的疑虑,防止信用合作社与银行不平等竞争。

American Banker-Why customers give Navy Federal, USAA high marks

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