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银行终结者,或许不是微信支付宝-而是横空出世的它们

现在对于银行有很多诟病:例如很多公司不同部门支出时会用到公司信用卡,但是财务管理跟踪是个难题,试想一张银行卡如果在不需要第三方对公司进行信用调查的情况下,让不同部门拥有不同程度财务自主的同时,既能在公司范围内控制和追踪预算资金分布,又可以减少欺诈和超支的风险同时可以与会计软件结合让账目清楚明地在手机上显示,那该有多么美好? 银行终结者,或许不是微信支付宝——而是横空出世的这些创新性企业……

 

重塑对银行的认知

 

从历史上来讲,大银行业务范围广——为客户提供各种服务,开设支票或是储蓄账户,商业账户和提供个人或商业贷款等等,但是大而全的问题就可能会是大而不精,他们不可能把每项业务都做得非常出色,这给了“挑战者”们一些机会,也在一定意义上帮助重塑客户对银行的认知,通过专注具体金融服务,建立更好的客户体验。

 

以英国初创银行Soldo为例,它针对特定类型银行客户而产生,为需要部署和管理整个支出的企业提供多用户账户。例如,企业可以通过Soldo卡来授权员工花销,为每张单独发行的银行卡设置规则,卡可以马上启用或者冻结,海外和网上交易亦可以限制。同时,还有即时通知功能,确保相应的部门或是个人对敏感交易时刻戒备。一张银行卡搞定企业财务管理,并不是不可能。

 

创造移动端为中心的客户体验

 

智能手机的兴起可以说改变了个人——尤其是50岁以下的消费群体与银行的互动方式,这些“挑战者”正抓住机遇为客户提供友好的移动端体验。

 

他们中的每一个几乎都开发了IOS或是Android应用程序,想吸引那些厌倦了大银行既繁琐又缺乏实用性软件的那一批客户群体。这些新玩家开发的程序往往更加有粘性,更重要的是其功能对用户来说既实用又简单,让他们更轻松地得到自己想要的数据。

美国新兴银行Moven让账户、借记卡和移动程序共同运作帮助客户了解以便更好管理支出——当购买通过借记卡产生,移动程序便会自动分类追踪,让顾客可以随时了解在哪里花了多少钱,当用户支出超过一般消费尺度时还会自动警告。

 

创新变得更加容易

 

很多大银行由于内部系统结构过于复杂,想要创新就会变得十分困难。在很多种情况下,这些“挑战者”通过下而上搭建自己的技术平台来与大银行竞争,使他们能够完成看似简单而那些大银行却无法做到的事情。

 

Soldo的企业版手机程序允许用户上传交易信息和收据照片,而整个系统又与常用的会计业务软件整合——这样做可能大幅减少追踪公司支出的行政花销等成本。

 

费用变得透明

 

大银行有着总是有着在客户不注意的地方揩油的习惯——在并不告知客户和未经客户授权的情况下,富国银行员工私自开设百万新账户,将客户卡上的资金挪至以此客户信息私自新开的账户中,客户因现有账户余额不足缴纳银行管理费以及信用卡透支费以及滞纳金等费用——这一类丑闻并不会提升他们在客户中的信誉,所以,新兴银行将自己如何收费昭告用户便显得不足为奇了—— Soldo,在用户注册时便会将所有的费用和限制明显标出。

商业模式调整更高效

 

为了降低成本增加利用率,许多大银行正减少经营的分支机构数量,这种问题并不会困扰那些“挑战者”——反而给他们带来了许多大银行缺乏的调整商业模式的能力。在很大程度上,零分支机构节省的开支可以以低手续费和高利率的形式回馈给消费者。

Soldo的创始人兼CEO Carlo Gualandri说了一句很神秘的话:“Quite frankly, I couldn't find a business model(说实话,我还没找到一种商业模式)”,不过他一点也不担心,Soldo已经解锁了自己的道路——这家新兴银行每月向服务订阅者收取2英镑的费用。

“我们只做一件不是很多人在做得事情,我觉得甚至基本没人在做。”他说,“我们希望与大银行互补,而不是对抗他们。”

 

面对科技的不断更迭,加之移动互联网时代的到来,曾经被巨头垄断的银行业,终于铁树开花露新芽,新一轮的洗牌可能就在不久将来,谁也不敢保证银行不会出现像雷曼兄弟破产这样的金融悲剧。

 

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